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內容來自si板橋二胎借款na新聞

以房養老的定位隻能是 打補丁

  保監會在四城市試點以房養老的征求意見稿甫一發佈,便遭身份證正反影本二胎年息6%許多網友反對和質疑,原因在於很多基本概念沒有澄清。

  其實,"政府保障+市場保障"、"基本養老+補充養老"是世界各國通行的養老方式,而"以房養老"是市場保障和補充養老最重要的形式,就連美國這樣社會保障這麼完善的國傢,絕大多數人也依賴"以房養老"。在退休前10年左右,許多美國老年人就為瞭自己養老而購買瞭房子,這就是為何"倒按揭"形式在美國特別流行的原因。數據顯示,居傢養老在全球養老形式中占據90%的份額。而且,社會保障越不完善的國傢,住房的社會保障功能,特別是養老的功能就特別突出。事實上,我國"養兒防老、房產傳兒"的居傢養老模式就是"以房養老"的一種衍生模式。

  從國際經驗來看,"以房養老"的做法其實有很多種,一種是自助型的,如出租房屋(租金養老)、大房換小房、賣掉大城市房子到小城市或鄉村養老(房屋差價養老),例如歐美老人很多選擇賣掉房子去東南亞、非洲養老;另一種是借助於機構來養老,比如老年人將房產抵押給銀行(住房反向按揭抵押)或保險公司(住房反向按揭保險)等機構,居住在自傢的同時,還可以定期領取養老金。

  盡管在實際調查中,我國老人中選擇"以房養老"的比例並不高,大概在10%以內,但是"空巢"老人、"三無老人"(無勞動能力、無生活來源、無贍養人和扶養人)和子女無力照顧的老人在絕對數量上不少。隨著計劃生育初時出生人口今後相繼步入老年,"雙獨"子女夫妻在還房貸、支付子女教育費用、為自身養老考慮的同時,還要面臨照看四個老人的困難,實實在在的"上有老、下有小"。如果這些老人手中有房子,也願意將房子抵押給機構,不僅可以繼續住在房子裡直到去世,還能夠享受每個月機構給付的養老支出,這樣也能夠減子女的壓力。畢竟,這一方案將死的、不流動的房產變為瞭活的養老保障。在老人和子女願意、信息公開和評估公正的情況下,何樂而不為呢?

  特別值得註意的是,"養兒"能不能解決老人在養生、看護、醫療和精神慰藉方面的綜合"防老"需求是一個現實問題。目前,絕大多數養老地產都是盈利性的,基本可以劃到高端養老層次,福利性養老院的床位遠遠不夠,而住宅社區除瞭少量老人活動設施外,一般沒有完備的養老服務體系。因此,養兒防老、居傢養老模式盡管符合中國國情,但實踐中效果不太好,子女孝心不意味著就解決瞭老年人的需求。

  "以房養老"的模式不僅解決瞭養老資金的問題,更解決瞭居傢養老模式無法解決的養老服務體系問題。通過機構"以房養老",特別是由保險公司提供的"倒按揭"服務,不僅解決瞭養老的資金來源問題,還能夠享受保險公司在投資養老保險、養老公寓、養老地產等方面所形成的養老綜合服務,如日托護理、上門服務、優惠價租住老人公寓、送終照理等。保險公司開展"倒按揭"業務,還能夠打通養老產業鏈條上遊的醫療護理保險、中遊的養老地產和下遊的養老醫學和護理等,對於解決由於信息不對稱造成的養老保險產品定價高、養老地產難以面向普通百姓等問題不無裨益。

  其實,目前制約"以房養老"實施的各種障礙是可以解決的。首先,對於大傢最關心的"傳統觀念"問題,可以通過制定"贖回房屋"的辦法、老人去世後子女優先回購住房等措施來解決,滿足有些老年人希望身後讓子女繼續擁有這套房屋的願望;其次,70年產權續期問題,《物權法》在法律上保障瞭住宅的長期物權;最後,房價波動大的問題,可通過科學設計產品合同來解決。因此,這些技術層面的工作是次要的。關鍵的問題是,在積極探索養老的市場部分和補充部分的時候,一定要把它們定位在基本養老保障的補充上,或者叫"打補丁",政府提供基本社會保障的責任是義不容辭的,隻有把這種關系明確瞭,才能獲取老百姓的信任,北上廣漢等四個城市"以房養老"試點工作才能順利推進。

新聞來源http://qd.house.sina.com.cn/news/2014-03-26/08052660965.shtml
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